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秒速赛车:新华保险董事长万峰回顾寿险发展

发布时间:2018-10-21 16:55 来源:未知 浏览次数:

  “从简单到复杂,从保障到理财,35年来,寿险产品演进经历了四大阶段”,在2018年1月13日举行“2018慧保天下保险大会”上,新华保险董事长兼CEO万峰结合自身35年的从业经历,回顾了寿险产品发展的四大发展阶段。

  在万峰看来,普通产品时期,秒速赛车:新华保险董事长万峰回顾寿险发展四大阶段:生老病死残是未来大方向没有遵从产品定价基本规律,出现了巨额利差损,导致普通型产品无法持续发展;理财产品时期,没有体现保险提供风险保障的基本功能,而成为“客户投资的首选”,导致一些公司业务难以持续稳定发展;中短期存续产品时期,没有坚守资产与负债匹配基本原则,出现短期负债与长期资产的错配,隐含潜在的现金流风险,导致中短期存续产品不可持续发展。

  万锋表示,我国现阶段人民的美好生活需求,很大程度上是稳定生活的保障需求,是富裕之后的养老、秒速赛车:健康保障需求,因此险企应当重点发展长期养老年金产品、普通寿险、健康保险(重大疾病、医疗费用)以及意外伤害保险等产品。

  万峰将寿险几十年发展,概括为四大阶段,1982-1992年是第一阶段,简单产品为主,依靠团体展业。

  1978年国务院发布文件,恢复国内保险业务;到1980年时,国内的财产险陆续复业,但人身险是在1982年才开始恢复的。

  “”这一时期的产品都是简单的,以两全产品为主,保险责任简单且保额非常低。简易人身险当时的保额只有60元钱,保险期限5年,每个月缴费1元钱。那时候还没有营销这一概念,保险产品都得依靠外勤人员到企业工会、财务、甚至人事去展业。所以都是团体客户,按一个个单位来展业。”

  因为1992年友邦进入中国后直接推行个人代理人的营销模式,改变了原来国内寿险展业模式。在这种营销模式带领下,整个寿险行业的产品也发生了巨大的变化,此后主要销售的都是普通型产品。

  1992-1999年是第二阶段,在这个过程中,个人代理崛起,产品依靠存款利率定价。

  “这是属于普通产品的发展阶段。新的营销方式开启了整个保险行业的新时代,个人代理人成为了这个市场上的主要销售渠道,产品则主要是以两全保险、保障型产品为主,保额开始提高。那时候的保额不是几十元,已经上万或者几万了;保险期限不仅是五年,也开始有终身了;缴费的方式也从月缴变为年缴。

  这一时期的居民生活水平开始大幅提高,客户也不再是以单位为主,个人客户成为主流;市场主体也不再是人保一家独大,1992年友邦进入国内,1996年全国又批了5家保险公司。然而,这一时期内我们经受了1993-1995年严重的通货膨胀,通货膨胀率最高曾达到22%。同时还伴随的是银行利率的大幅的波动,最高的时候银行利率到过十点几,又一落千丈落到了一点几。”

  万锋表示,那个时期保险业也因市场波动而受影响,主要是由于行业受央行非银行监管司管理,定价利率由非银行监管司来决定,主要都是参考银行存款利率。1999年6月10号保监会发布了《人身险产品定价管理办法》,所有的产品定价利率不能超过2.5%,也就是在1999年6月10号这一天,全国各家公司的产品基本都下线号开始,掀开了一段新的产品篇章。这段期间给我们留下一个深刻的印象,就是形成了巨额利差损。

  1999年6月10号,保监会突然发布通知,整个行业一夜之间变成没有产品可卖。各家公司产品的定价利率由过去的8.8%,一下子落到2.5%,形成巨大反差。卖什么产品?一下子成为市场上非常亟需解决的一个问题,各家公司都在寻找方法。

  “那时候就提出了“和国际接轨”的概念,在这种情况下,各家公司开始引入不同产品,理财型产品逐渐显现,最早就是投连,再是万能,然后是分红。这三类产品陆陆续续在1999年下半年和2000年上半年推向市场。

  这期间,形成了趸交保费为主,短期期缴为主的产品格局,银代渠道也发展成了一个主渠道,当然,客户还以个人为主,银行高净值客户也成为保险公司的主要客户。这一时期的寿险产品定价利率不仅仅是根据银行存款利率来确定,还开始了对于综合投资收益的讨论。

  因为理财型产品与资本市场情况相挂钩,所以这一阶段给行业人士留下的最深刻印象便是行业历经2007-2008年的股灾,导致两次投连风波以及多次分红险引发的群体性事件。”

  2013-2018年是第四阶段,中短存续期产品爆发式增长,资产驱动负债险企迎来保费盛宴。

  保监会从2013年开始进行费率市场化改革,分三步走。在这之前投连、万能、分红三类理财产品接连发展,到2012年的时候,分红型产品占据主导地位,当时占到80%的市场份额,甚至接近90%。恰逢2012-2013年是整个行业投资回报最低的年。

 
 

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