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保险理财靠谱吗跨境购买理财保险值得吗?

发布时间:2018-06-13 14:43 来源:未知 浏览次数:

  秒速赛车下注今天深蓝君就通过一篇文章,带大家“初窥”那些神秘的“香港理财保险”。主要内容如下:

  理财保险并不是一个准确的词,不论在内地还是香港,理财保险的分类都比较多。今天我们主要来聊一些具有代表性产品。

  从宏观角度来看,香港是成熟的自由市场经济,有着全球化资产配置的优势,保险公司盈利方式可能更多样化。

  而内地保险行业,目前还处在追赶的阶段,不论是保险公司还是理财险设计,都会受到国家严格的监管,产品同质化会有些严重。

  理财险的本质就是,你交保费给保险公司,保险公司拿保费去投资,每年给你分配一部分投资收益。

  而内地以内地平安玺越人生为代表的【分红年金+万能险】,则多了一个万能账户。

  主险年金险,会在约定的年度给你返生存金,同时还会产生一笔不确定的分红,生存金+ 分红,如果不领取就直接进入万能账户复利生息。

  前面提到,理财保险其实就是保险公司拿我们的钱去投资,那么,投资什么就很关键了,将直接影响这款产品的理财属性。

  也就是说,保险公司计划将保费的 60% 投入到股市,只有 40% 投入在比较保守的固定收益中,风险还是比较高的。

  而反观内地保险资金的资产配置,大部分都投入到固定收益类和现金流资产的配置上,股票这种权益类的配置并不高。

  免首付:不需要首付,每年交 100 万,5 年交清,不收利息,房价就是 500 万。

  免装修:不去考虑装修好坏、水电费、地段好坏等问题。啥都不用管,每年能拿到房租 14 万。

  产权 100 年:普通房产的产权是 70 年,而隽升可以使用 100 年。

  增值快:30 年后,小 A 也变成了老A。老 A 闲来无事去“房产公司”问了下,他的“房子”已经涨到 2309 万了。一眨眼 20 年又过去了,老 A 由于年年出国游,心情舒畅,又经常锻炼,身体倍硬朗。又溜达到“房产公司”去了,一打听这房子已经升值到 9400 多万,升值了 19 倍。

  不收过户费:老 A 百年之后,可以把房产过户给儿子,不交一分钱就能过户。

  我们曾经在文章中详细对比分析过,房产和“隽升”的差别,有兴趣的朋友可以看看。

  无论任何金融产品,保证收益就是100%能拿到的收益,白纸黑字写在合同上面的。

  隽升这款产品实际保底收益不足 1%,以 1 万美元 * 5 年交,第 19 年才刚刚回本。

  如果我们对未来是一个悲观的人,最差的情况就是,把钱交给了保险公司,被套牢 20 年,然后才能回本。

  买保险不能只看保证收益,我们还要看预期收益。能长成一套房子的隽升,奥秘也全在预期收益里了。

  如下,深蓝君找了一位朋友帮我做了一份计划书:每年约交1万美元,连续交5年,累计保费5万美元,我们来具体看看收益率。

  如果按照演示的预期收益(保证+非保证),如果都能达到的线万美元会变为2697万美元。那么问题来了,在这么长的时间内,预期收益能实现吗?3、预期收益能实现吗?

  上文提到,最高 60% 把钱投资在股票上,但如果全球股市不好,或者踏空几个行情,那么收益可能就会受很大的影响。

  在 2017 年以前,香港保险市场并是不那么透明,除了买了对应产品的客户外,普通人很难知道某家公司实际的分红情况。为了解决这个问题,香港保监局出台了指引 GN16,要求每家保险公司必须公布 2010 年之后的保单历史分红履行率。彻底揭开了香港分红保险的面纱,终于可以用数据说话了!

  根据香港保诚官网披露的数据,隽升截至在 2017 年复归红利的分红履行率如下:

  分红履行率,其实就是分红实现率。我们可以看到,2010-2016年的隽升保单,在2017年的分红履行率,不论新单老单,大多徘徊在50%左右。

  更有意思的是,在 GN16 实施之前,香港多家保险公司纷纷下调了其分红产品的预期分红率。为什么呢?就是降低预期,然后等到真正披露分红履行率的时候,实现率会好看一些。

  以 0 岁小孩投保分红理财产品为例,在 20 岁的时候,中档分红情况下,通过 IRR 计算,收益率也才勉强达到 3%。

  在写 IRR 计算的文章中,我们拿平安玺越人生测算过,有兴趣的朋友可以看看:《不懂这个,几十万保费可能白交了》。

  这个不是某个保险公司的问题,同样是目前外汇政策的影响,所有人都要遵守的规则。

  但是,说一千道一万,保险理财靠谱吗跨境购买理财保险值得吗?如果实在是偏爱香港保。

 
 

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